Asuntokauppa ja pankin tarjoamat palvelut helpottamassa arkea

Talon kaupantekopäivä oli todella nopeaan ostotarjouksen hyväksymisestä. Kaksi viikkoa ostotarjouksen tekemisestä meillä oli edessä kaupantekopäivä. Ennen sitäkin oli paljon, paljon järjestettävää.

Heti kun ostotarjouksemme hyväksyttiin, siirsimme käsirahan kiinteistövälittäjän tilille. Tämän jälkeen menimme uudelleen pankkiimme ja kävimme kaikki käytännön asiat läpi. Saimme myös paljon vastauksia kysymyksiimme, asiakaspalvelu pankissa oli todella hyvää ja asiantuntevaa. Samalla sovimme päivän ja ajan kaupanteolle. Se on hieman haasteellista tietysti kun paikalle täytyy saada niin useita ihmisiä, mutta onneksemme saimme juuri sen ajan, joka meille sopi parhaiten.

Valitsemaltamme pankilta sai yllätyksekseni todellä hyvää palvelua: Kovin paljon ei jäänyt meidän toimitettavaksi tai tehtäväksi, pankki mielellään hoisi kaikki käytännön järjestelyt. Tällaisia olivat esimerkiksi tontin vuokraoikeuden siirto nimiimme, lainhuudatus yms. muuta pakolliset talokauppoihin liittyvät toimet. Tämä oli todella  hyvä, koska luonnollisesti meillä oli muutakin selvitettävää, järjestettävää ja tehtävää jo muuton kannalta. Jos meidän olisi itse täytynyt hoitaa kaikki nämä muutkin asiat, niin olisimme helposti olleet hyvinkin nuutuneita kaiken tämän keskellä.

Ennen varsinaista talon kaupantekoa varasimme ajan myös henkilökohtaisen pankkineuvojamme luokse. Tässä tapaamisessa allekirjoitimme ison, ison liudan papereita liittyen lainaan ja sen ehtoihin. Tähän meni hieman yli puoli tuntia. Enpä ole uudella nimelläni allekirjoittanut ennen tätä hetkeä yhteensä näin montaa kertaa. 

Saimme myös selville asian, joka oli vaivannut meitä: miten lainanlyhennys käytännössä hoituu? Meille perustettiin lainanlyhennystili, jolta erääntyy 1. päivä aina lainan kuukausilyhennyksen verran rahaa. Näin ollen siirrämme omilta tileiltämme lainanlyhennystilille rahaa ennen eräpäivää, hieman siis kuin maksaisimme "vuokraa". Ihanan yksinkertaista. Saamme myös lyhentää lainaamme toisinaan isommilla summilla, joita mahdollisesti säästämme.

Itse asuntokaupantekotilaisuus oli lyhyt ja ytimekäs: kiinteistövälitystoimiston edustaja luki ääneen kauppakirjan, jonka allekirjoitimme. Sitten saimme kaikki talon viralliset paperi (kaksi mapillista!), kauppakirjan ja ensimmäisen avaimen. Loput avaimet saimme kahden päivän päästä kun omistusoikeus siirtyi virallisesti meille.

Asuntokaupasta jäi siis kätösiimme hirveä määrä paperia, pari mappia, talo ja sen avain sekä hieno näkymä pankkitililllä, jossa minun tililtäni veloitettiin 171 050 euroa. Siitä olisi melkein pitänyt ottaa print screen. Hurjaa vai mitä? 

Talon toinen yksityisnäyttö, kiinteistön kuntotarkistus ja ostotarjouksen tekeminen

Kaikki kävi lopulta varsin nopeaan. En tiedä onko tämä tavallista, mutta olen aina kuvitellut, että talon ostamis-prosessissa menisi paljon aikaa - tai ainakin enemmän aikaa.

Kun olimme löytäneet talon, jonka halusimme niin pohdimme vielä kertaalleen paljon olimme valmiita siitä maksamaan. Sitten varasimme yksityisnäytön talolle. Mukanamme piti tulla eräs ystävämme, jonka olisi tehnyt talolle pintapuolisen kuntotarkastuksen, mutta hän estyi tulemasta paikalle, koska oli sairas.

Niinpä menimme talolle jälleen kerran kahdestaan. Yritimme löytää neuvoja, miten taloa kannattaisi tutkailla ja mihin kiinnittää huomiota: valitettavasti tällä kertaa internetin ihmeellinen maailma petti meidät. Ainakaan me emme löytäneet minkäälaista ohjeistusta kiinteistön kuntotarkastus for dummies tietoa. Ainoa mitä kehotettiin tekemään oli koputtelemaan seiniä, kokeilemaan hanoja, wc-pönttöjä, ovia, elektronisia laitteita, nuuskimaan ilmaa ja sen sellaista.

Niinpä menimme talolle koputellen ja kysellen. Joku voisi tietysti sanoa, että älä luota kiinteistövälittäjään, hänen työtään on myydä talo. Mutta toisaalta tuskimpa hänen tarkoituksensa valehdellakkaan on, koska jos ostamme talon väärissä oletuksissa sen kunnosta ja tarpeista, niin helpostihan siitä jää kiipeliin. Ja onhan kyseessä kiinteistövälittäjänkin ammatillinen maine, joka on helposti upotettu pohjamutaan näinkin pienen kokoisessa kaupungissa.

Vietimme talolla yli tunnin. Tämä todellakin kannatti tehdä ajan kanssa. Kävimme läpi lähes kaikki talon ongelmakohdat ja niiden mahdolliset ratkaisut. Lopuksi kiinteistövälittäjä kysyi meiltä millä mielellä olemme talosta nyt. Tahdoimme tehdä ostotarjouksen ja kerroimme sen summan. Pyysimme kiinteistövälittäjää kertomaa rehellisen mielipiteensä ostotarjouksen läpimenemisestä.

Niinpä täytimme paperit ja kiinteistövälittäjä lupasi soittaa heti kun saa edes suullisen mielipiteen myyjiltä. Sanoimme, että meille saa ilmoittaa samana iltanakin vaikka menisi kuinka myöhään. Ostotarjouksen raukeamispäivä laitettiin yllättävän kauaksi: jopa 5 päivän päähän, koska toinen myyjistä oli ulkomailla työmatkalla ja hänen allekirjoitustaan ei välttämättä olisi saatu kahdessa päivässä, joka oli toiveemme raukeamispäiväksi.

Siitä alkoikin sitten hurjan tiivis jännitys. Ajattelimme, että emme saa ikinä unta ja viikonloppukin menee piloille kun vain odotamme jännityksessä. Olihan nyt kyseessä elämämme isoimmat kaupat. Iloksemme ja suureksi yllätykseksemme kiinteistövälittäjä soittikin jo samana iltana kello 21.32. Hän oli saanut suullisesti vihreää valoa myyjiltä ja paperit allekirjoitettaisiin seuraavana maanantaina.

Tämä toi mukanaan aivan uskomattoman tunteen: meistä tulisi omakotitalon omistajia jo kahden ja puolen viikon päästä!

ASP-säätäminen

ASP-tili, eli asuntosäästöpalkkiotili on erityisesti nuorille tarkoitettu asuntosäästämisen muoto, jonka avulla mekin rahoitimme ensimmäisen asuntomme. ASP-tili toimii niin, että säästäjä tallettaa kahdeksana vuosineljänneksenä haluamansa summan (150-3000 EUR) tililleen. Tämä tarkoittaa siis 50-1000 EUR/kk. Asunnon hankkija tekee pankin kanssa sopimuksen, jossa hän sitoutuu säästämään vähintään 10 prosenttia asunnon hinnasta ja pankki antamaan lainaa, kun säästötavoite on saavutettu. Käytännössä tämä tarkoittaa, että ASP-tilille siirretään kuukausittain rahaa ja kahden vuoden kuluttua säästäjällä on käytössään asuntolaina.

ASP-lainassa on useita ensiasunnon ostajalle hyödyllisiä ominaisuuksia:

ASP-lainalle tai osalle siitä voi saada 10 vuoden ajan valtion korkotukea. Jos lainan korko ylittää korkotukiaikana 3,8 %, valtio maksaa 70 % tämän tason ylittävästä korosta. Tämä tarkoittaa, että maksat itse lainasi koron 3,8% asti (eli vihreän osan) ja tämän ylittävästä osasta maksat vain hieman alle kolmasosan. Valtio takaa osan lainasta. Koska pankki laskee asunnon arvosta vain 85% takaukseksi, valtiontakaus huolehtii loppusummasta. Säästetyille varoille saa hyvää korkoa. 

ASP-laina on hyödyllinen ja ehdottomasti suositeltava säästämisen muoto, muutama asia kannattaa kuitenkin pitää mielessä:

• Korkotuetun lainan määrä on rajoitettu paikkakuntakohtaisesti. Helsingissä lainaa saa 145 000 €, Espoossa, Kauniaisissa ja Vantaalla enintään 125 000 € ja muualla Suomessa enintään 100 000 €. Lainaa on mahdollisuus saada enemmän, mutta aikaisemmin mainittu korkotuki ei päde siihen.

• Mikäli olet säästänyt vuoden (eli neljä vuosineljännestä) ja pankkisi suhtautuu asiaan myötämielisesti, voit ostaa asunnon ennen kuin ASP-tilin ehdot täyttyvät. Tälläinen tilanne voi esimerkiksi olla mahdollinen jos saat paikkakuntasi enimmäislainamäärän kerättyä kokoon nopeammin kuin kahdessa vuodessa. Tällöin otat pankista aivan tavallista asuntolainaa, jonka vaihdat korkotuettuun ASP-lainaan tilin ehtojen täyttyessä. ASP-tilillä olevat rahat jäävät odottamaan tilille, mutta ainakin meidän pankkimme huomioi ne omarahoituksena. Lisäksi joudut tallettamaan ASP-tilille vähintään 50 EUR kuukaudessa.

Lainaneuvottelut pankkien kanssa

Olemme kuulleet monesta lähteestä erilaisia mielipiteitä siitä, missä vaiheessa kannattaa käydä neuvottelemassa pankkien kanssa asuntolainasta ja lainalupauksesta. Toisten mielestä se on järkevää vasta kun ensimmäinen oikea kohde löytyy, toisten mielestä taas se on järkevää jopa ennen kuin tiedossa on mielekäs asunto tai talo. Emme vieläkään ole varmoja kumpi on se järkevämpi tapa. Toisaalta jos tiedät mitä haluaisit ostaa on lainahakemuksia helpompi täyttää, kun tietää varmuudella kohteen tiedot, ostokohde materialiasoituu mielessä. Kuitenkin jos kohde on tiedossa voi neuvotteluille tulla helposti kiire. Jos kuitenkin hakee ennen kohteen löytymistä lainalupausta niin voi olla vaikea budjetoida, mitä arvelee kohteen tulevan maksamaan. Numeroita täytyy pyöritellä vertailun avulla päässä. Mutta, kumminkin pankin antama lainalupaus on taas budjettia määräävä.

Itse olimme näiden kahden välimaastossa kun päätimme tehdä lainahakemuksen. Olimme löytäneet kohteen, joka täytti toiveemme, mutta emme olleet vielä käyneet näytöllä talossa. Halusimme kuitenkin kokeilla, josko pankki olisi valmis antamaan meille tätä kohdetta vastaavan lainan. Teimme lainahakemukset aluksi netissä: halusimme helposti vertailla tällä tavoin potenttiaalisia pankkeja. Pankkien lainahakemuslomakkeiden erilaisuus hämmästytti meitä suuresti. Kaikilla pankeilla ne olivat erilaiset, eivätkä kaikki olleet hyviä pohjia. Huomasimme hyvin pian, että hakemuksia ei kannata netin kautta välttämättä tehdä ja vaikka tekeekin niin niistä ei saa suoria vastauksia. Jos on tosissaan pankkilainan suhteen on siihen varattava aika pankkiin ja mentävä paikanpäälle neuvottelemaan.

Netissä täytettävistä hakemuksista meille tuli sellainen maku, että niiden tarkoituksena on vain kalastaa potentiaalisilta asiakkailta tietoja. Toki hakemus helpotti sinänsä, että pankkivirkailijoilla oli sitten pohjatietoa meistä lainanhakijoina neuvotteluille.


Kävimme useammassa pankissa parin päivän aikana. Yhtälailla kuin hakemukset niin neuvottelut olivat hyvin erilaisia ja meihin suhtauduttiin hakijoina hyvin erillä lailla. Osasta pankeista tuli välittömästi kieltävä vastaus, osasta tuli lainalupaus. Ei siis kannata masentua vain yhden pankin tarjoamaan vastaukseen: muissa pankeissa voidaan suhtautua aivan päinvastaisesti erilaisiin hakijoihin. Pankit arvottavat asiakkaita eri kriteerien avuilla. Toisille pankeille on tärkeää kuukausitulot, jolloin työttömänä voi olla vaikea saada lainaa, vaikka pariskunnan yhteistulot riittäisivät lainanlyhennykseen. Toiset pankit eivät taas suhtaudu toisen lainanhakijan työttömyyteen aivan yhtä kieltävästi. Oma tilanteemme todistaa sen. Toinen meistä on vakituisessa työsuhteessa ja toinen työtön: silti saimme lainalupauksen. Tärkeämpää on pystyä osoittamaan säästöillä, koulutuksella ja työkokemuksella sekä elinkustannusarvioilla kyky hoitaa asuntolainaa. Kannattaa siis ehdottomasti käyttää aikaa omien elinkustannusten laskemiseen nyt ja tulevaisuudessa asuntolainan kanssa ja esitellä se pankkineuvotteluissa. Myös takaajia on hyvä miettiä ja pyytää jo ennen pankkineuvotteluita.

Pankeista saa myös hyvin erilaisia tarjouksia: Todelliset vuosikorot vaihtelivat yllättävän paljon, samoin muut edut. Myös tästä syystä suosittelemme ehdottomasti käymään useammassa pankissa, koska kilpailuttamalla pankkien tarjouksia voi saada todellakin rahanarvoisia säästöjä ja etuja.

Lainalupaus taskussamme lähdimme kohti uutta seikkailua: nimittäin talojen näyttöihin. Tämä osoittautui huomattavasti mukavammaksi touhuksi kuin lainaneuvotteluissa hyppiminen!

Kesän 2013 talotarjonta

Huomasimme varsin nopeaan, että kesä 2013 on hyvin otollinen aika seurailla talomyyntiä, ainakin Porissa. Asuntokauppa käy aika hiljaisesti ja tarjontaa on paljon: tuloksena on aika pitkälti ostajan markkinat. Uutisissa huhutaan myös nyt paljon siitä, että ihmiset ovat varovaisempia ostopäätöksissään ja pankit antavat viime vuotta vähemmän asuntolainoja. Täytyykin siis lähteä kokeilemaan onneaan pankkien kanssa varmaan seuraavaksi.

Nyt on paljon myynnissä 1960-70 luvulla rakennettuja omakoti- ja rivitaloja. Niissä on etuna hieman alhaisempi hinta, mutta miinuksena isompi remonttitarve. Koska olemme täysin keltanokkia omakotitalon omistajina niin vanhemmissa taloissa hirvittää remonttitarve. Vanhan talon ostaminen tuntuu kuin ostaisi kinder-munan: ikinä ei tiedä mitä yllätyksiä sisällä piilee! Jos taloomme tulee lähiaikoina isompi remontti, joudumme sen ulkoisena palveluna ostamaan, koska meillä ei ole minkäänlaista käsitystä omakotitalon korjaamisesta. Pieneen pintäremonttiin meillä taidot onneksi sentään riittää!

Toiveenamme ei ole ostaa taloa, jota täytyy remontoida viikkoja tai jopa kuukausia.

Vanhemmissa taloissa on myös mielestämme sellainen ongelma, että niissä on paljon seiniä ja useita huoneita. Niistä ei löydy sitä avaruutta ja valoisuutta, jota toivoisimme taloltamme. Lisäksi vanhemmat talot ovat usein aika synkkiä: niissä on vähän pieniä ikkunoita.

Myös uusia taloja on markkinoilla tänä kesänä suhteellisen paljon. Uusilla taloilla tarkoitan 2000-luvulla rakennettuja. Niiden huonona puolena on iso hintalappu. Hinnat usein lähtevät noin 200 000 eurost ylöspäin. Tässä hieman lisää toiveita, mitä meillä on tulevasta talostamme:

Koko: 120-160 neliötä asuintilaa
Mielellään hieman korkeammat huoneet, ne antavat suuremman tilan tuntua
Korkeintaan pintaremonttia kaipaava talo: tapettien ja listojen vaihto onnistuu

Pari- ja rivitaloja on myös suhteellisen paljon tarjolla. Niissä on suurimpana ongelmana koko. Ne ovat enimmäkseen 80-100 neliön kokoisia ja tiedämme jo nyt, että sellainen jäisi parissa vuodessa liian pieneksi. Haluamme ostaa kerralla tulevaisuuden tarpeiden mukaisen talon, emmekä vaihtaa kotia jatkuvasti. Mikään ei olisi kamalampi kohtalo kuin kahden asunnon loukku.

Nyt kun suurinpiirtein tiedämme mitä haluamme on aika alkaa käydä asuntonäytöillä ja pankeissa kilpailuttamassa asuntolainaa. Tai pahimmassa tapauksessa neuvottelemaan pankkien kanssa saammeko asuntolainaa ollenkaan?